三个人们退休时犯下的财务错误

退休是一个激动人心的时刻,大多数人都期待在他们的整个职业生涯中。然而,许多美国人退休后,由于他们离开劳动力队后所犯的常见财务错误而处于危险之中。而这些错误可能会产生严重后果,导致储蓄损失,迫使人们放弃退休并重返工作岗位。根据联邦储备委员会公布的劳动力转型报告,三分之一的美国退休人员全职或兼职重返工作岗位,大多数人这样做是因为他们需要更多的收入。以下是退休时要避免的三个常见错误。

1.超支

让我们从人们退休时最明显的错误开始:超支。无论是在梦想​​中驾驶汽车,到异国情调的地方旅行,购买昂贵的高尔夫球场会员资格,还是进行大规模的家居装修,都很容易在退休时花太多钱。根据员工福利研究所的数据,近一半(45.9%)的退休人员在退休后的前两年花的钱多于他们工作时的钱。经过几十年的工作,回报自己是没有问题的,但重要的是你要根据固定收入的生活方式调整自己的生活方式。

根据经验,金融专家表示,退休人员不应每年节省超过4%至6%的储蓄。例如,如果您节省了100万美元,除社会保障外,每年5%的提款率将为您提供50,000美元的生活费。这通常被称为“4%退休规则”。虽然不是万无一失,但这条规则可以帮助您估算每年可以支付多少钱而不会损害您的储蓄。了解您的年收入,制定预算并坚持预算有助于确保您不会超支并超过您的窝蛋。

2.对你的投资过于保守

这可能听起来违反直觉,但退休人员经常犯的另一个错误是他们的投资过于保守。虽然许多财务顾问建议人们在退休后减少投资组合的风险,但事实是大多数退休人员需要他们的投资继续增长才能使他们的储蓄长期持续。您不仅需要考虑通货膨胀,不可预见的成本(如医疗费用)以及生活时间超过预期,还可以看到其他资产的折旧,尤其是您房屋的价值。出于这些原因,最好在退休期间保持退休储蓄的投资和增长,而不是将所有资金转移到保守的工具,如债券或存款证。

确定理想股票分配的一种方法是从110减去您的年龄,将您投资组合的这一百分比投资于股票,并将剩余部分投资于债券等风险较低的投资。例如,如果您年满65岁,您可以将45%的投资组合投资于股票。到70岁时,您投资股票的比例应降至40%。根据您的财务状况和目标,您可以决定进行更积极或更保守的投资。

虽然在退休时继续经历股市的跌宕起伏可能会让您感到压力,但投资多样化并将适当比例的资金分配给股票可以增加和保障您的退休储蓄。

3.犯税错误

一旦停止领取定期工资支票,税款就不会消失。现实情况是,退休后的税收通常更为复杂,因为您(而不是您的雇主)必须确保国税局(IRS)获得其收入的公平份额。这可能会给退休人员带来许多税务意外。

退休人员在税收方面犯下的一个常见错误是未能从养老金和/或社会保障收入中扣除适当的税额,这可能会在年底产生一笔巨额税款。大多数退休人员不必为社会保障福利支付联邦所得税。但是,如果您获得社会保障之外的大量收入,则可能会对这些福利中的高达85%征税。(美国退休人员协会有关社会保障和税收的有用摘要,值得一读。)

退休人员犯的另一个常见错误是未能达到他们要求的最低分配额(RMD),70岁半或以上的人必须根据他们的年龄和年龄从他们的传统IRA和401(k)中退出一定数量的钱。账户余额。了解IRA提款的税收待遇也很重要。使用罗斯个人退休账户,如果账户已经有效超过五年并且您的年龄超过59岁,则您的退款不需要缴纳所得税。对于传统的IRA,提款作为收入纳税,您支付的税率是根据您当年的退休总收入计算的。

如果您对财务问题不太了解,那么最好的方法是与税务事宜的财务顾问合作,这可能会影响您的退休储蓄。请记住,年底的税收筹划可能为时已晚。您应该在每年年初制定计划,以确保您的税收得到保障,并且没有任何意外。如果您坚持管理自己的税收,美国国税局在其网站上提供有关影响老年人和退休人员的税务问题的有用信息。

这是退休人员犯下的三个最常见的财务错误。还有更多,包括过早采取社会保障,退休债务,没有足够的健康保险,而不是计划长期护理。意识到这些潜在问题并计划避免这些问题是确保您享受快乐无忧退休的最佳方式。